近年来，越来越多的人习惯于超前消费，使用信用卡进行分期，以解“燃眉之急”。但是，看似简捷、省事的分期产品却常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”，这其中的原因有哪些?监管趋严的情况下，银行业该如何维护消费者的利益?

9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第二季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

而在涉及信用卡业务投诉中，自动分期正成为诟病较多的领域。

消费10元即可分期持卡人吐槽“被自动分期”

近几年，越来越多的人习惯于超前消费，使用信用卡进行分期，以解“燃眉之急”。往往这时，不少信用卡用户也会收到银行客服的“关心”电话，被询问“某笔消费金额要不要做分期”“是否有还款压力”等等……但是，看似简捷、省事的分期产品却常常被持卡人扣上“坑人”的“帽子”。

据了解，通常情况下银行自动分期一般分为6期、12期、24期、36期不等。持卡人只要每期账单刷卡消费达到约定金额，便会将该笔业务自动处理成分期业务，有的银行甚至消费金额超过10元即可自动分期。

对于分期后每月所需手续费各家银行不尽相同，大多数银行6期和12期每个月所需缴纳手续费均为本金的0.7%左右。例如，1万元办理6期分期业务，那么每个月需多还70元手续费。同时，大多银行鼓励持卡人办理周期较长的分期业务，即办理分期时间越长，每个月手续费用越低，并用每个月手续费用打折来吸引持卡人办理业务。

某银行官方客服表示：“办理自动分期业务，每个月手续费根据持卡人自身的信用情况，信用良好的用户经审核后会给予一定折扣。”

而较大的折扣往往会吸引一些持卡人办理业务，但调查发现，银行给出的手续费折扣往往具有时效性，也就是说，上述折扣仅在一定时间内有效，而这往往会被持卡人忽略。

“这样容易使持卡人误解，以为自己办理的分期业务手续费一直是较低折扣，简单的分期手续费‘搬家术’却坑了不少人。”易观高级分析师苏筱芮表示。

另有持卡人“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信，提示其新增消费满足分期标准，是否办理自动分期业务。该持卡人表示：“对银行业务不太了解的情况下，有时只想办理一次分期业务，却变成了只要达到一定金额就会开始自动分期。”

零壹研究院院长于百程表示，银行的信用卡分期业务是银行的重要收入来源之一，在竞争加剧和业绩压力下，分期产品的营销加剧，信用卡经常出现过度营销或违规营销情况，有些业务“误导”其实可以避免，例如在营销的过程中应尽到告知义务。申请易取消难

监管正“出手”整治

自动分期申请易但取消却难。调查发现，如果持卡人想取消，就没有那么简单了。对于自动分期业务，多数银行不能通过简单方式进行取消操作，需要补齐相关费用的同时，由人工客服提交相关流程，审核通过后才能取消该项业务。

苏筱芮称，“大多数案例发生在金融机构提示不明确，在消费者默认一些条款，且不明晰的情况下，被动选择分期业务，这种问题较为突出。”由于‘被分期’等关键信息通常‘不显眼’，分期费用虽然会列示在信用卡账单里，但持卡人容易忽略，从而引发消费纠纷。

除了金融机构方存在一定问题之外，持卡人自身也存在一定问题。第一，误办理，持卡人有时会收到银行方邀请办理分期业务电话，以分期手续费折扣为由让持卡人办理，持卡人往往不去仔细了解业务，就被折扣吸引办理业务;第二，满额自动分期，此种情况一般是申请信用卡时，有的页面可能会有办理自动分期的选项，持卡人勾选后，消费达到标准就会自动办理分期;第三，则是持卡人本身申请的就是自动分期信用卡，这一类卡片本身就具备分期功能。卡中的消费达到规定金额，即会自动进行分期。

虽然信用卡收费套路较多，但种种迹象表明，监管层正在加强整治相关乱象，加强金融消费者权益保护。今年以来，多家银行因侵害金融消费者权益收到监管机构罚单。

日前，兴业银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告》称，因我行业务调整，拟于2021年8月31日起，陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。

值得注意的是，7月7日，兴业银行因存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等侵害消费者权益相关问题被通报。

通报称，为增加信用卡分期业务收入，兴业银行默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。兴业银行“立享卡”信用卡业务自动分期起始金额为5000元、10000元、20000元等三档，为增加信用卡分期业务收入，该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为默认3000元，客户办卡时无法选择其他分期起始金额。但根据该行规定，客户可通过客服热线修改自动分期起始金额，但在申请表及线上渠道申请页面未向客户提示。

星智金融研究院研究员黄大智表示，近些年，监管机构对维护金融消费者权益方面已显示出趋严态势。对于消费者而言，金融机构虽有告知义务，但自身在办理信用卡或刷卡消费时，也需注意所使用信用卡品类及用卡的相关条款。

于百程表示：“信用卡投诉量的大幅上升，反映了该业务在消费者权益保护层面的诸多问题，这也正成为监管方处罚的主要领域。对于个人来说，要做好信用卡管理，需留意收费、利率、还款方式等条款，避免‘踩坑’。”

苏筱芮建议，持卡人首先需要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是免费的，其他收费方式需要多关注、多‘留神’;不要为了所谓的分期礼品、分期优惠而办理分期，而是要根据自身需求来办理。 (李冰)